Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок рефинансирования военной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от того, какие банки предлагают рефинансирование военной ипотеки, заемщикам доступны различные варианты ставок по кредиту. Разница может составлять до 1 процентного пункта, поэтому к выбору организации для перекредитования подходите ответственно.
Список банков: условия и проценты
Предлагают рефинансирование военной ипотеки в 2023 году не все банки.
В таблице представлены кредитные организации, где процесс уже запущен. Существует множество кредиторов, которые сотрудничают с накопительной системой и выдают новые займы в рамках военной ипотеки на выгодных условиях. Однако рефинансирование у этих кредиторов еще не запущено.
| Банк | Процентная ставка |
| Промсвязьбанк | 8,6 |
| Открытие | 8,8 |
| Дом.РФ | 9,1 |
| Россельхозбанк | 8,75 |
| Зенит | 9,1 |
| ВТБ | 8,8 |
| Сбербанк | 8,8 |
| Газпромбанк | 8,8 |
| Банк Россия | 8,5 |
Возможные причины отказа
Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.
Отрицательное решение принимается по ряду факторов:
- Наличие просрочек по действующей ссуде.
- Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.
Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:
- Наличием незарегистрированных перепланировок.
- Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
- Ошибки в регистрационных документах.
Необходимые документы
Для рефинансирования военной ипотеки заемщику необходимо собрать пакет следующих документов:
- Полностью заполненная анкета-заявка установленной формы;
- Паспорт гражданина РФ;
- Соглашение на ЦЖЗ (целевой жилищный заем);
- Документ, подтверждающий права собственности на ипотечную недвижимость (акт приема-передачи, ДДУ, ДКП);
- Акт официальной оценки рыночной стоимости приобретаемого жилого объекта;
- Выписка о регистрации недвижимого имущества в Росреестре;
- Копия кредитного соглашения по действующей военной ипотеке;
- Выписка по остаточной кредитной задолженности;
- Уведомление о ПСК.
Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.
Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.
Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.
Действуют и ограничения:
- Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
- Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.
Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.
Этапы оформления ипотечного кредита
Чтобы получить военную ипотеку в Сбербанке необходимо выполнить ряд действий:
- Выбрать объект недвижимости. При подборе важно учитывать требования к квартире, покупаемой по военной ипотеке. Объект, не соответствующий стандартным требованиям, не будет принят в качестве залога.
- Сбор документов и подача заявки.
- В течение 90 дней после принятия положительного решения составить с продавцом договор купли-продажи жилплощади. В ДКП обязательно следует указать, что покупка производится по программе. Также необходимо обозначить порядок и срок расчета. Рекомендуемые образцы договоров размещены на сайте банка.
- Открытие счета в Сбербанке для перечисления на него средств НИС в качестве оплаты первоначального взноса.
- Заключение кредитного договора.
- Заключение договора ЦЖЗ с Росвоенипотекой.
- Подача документов в Росвоенипотеку для дальнейшей оплаты кредита.
- Оплата первого взноса.
- Страхование недвижимости.
- Регистрация сделки в Росреестре и наложение обременения на жилье.
- Расчет с продавцом.
Отрицательные моменты перекредитования
Так же, как и преимущества, недостатки рефинансирования военной ипотеки следует рассматривать в разрезе ситуации заемщика, а всплывают они в том случае, если изначально сделан неверный прогноз.
Например, не все заемщики учитывают тот факт, что на начальном этапе кредитования ставка по кредиту может быть выше, следовательно, увеличится и сумма ежемесячного платежа. При использовании аннуитетной системы расчетов заемщик первое время в основном погашает проценты, в то время как тело кредита практически не уменьшается.
- Этот вариант развития событий возможен, если при погашении старого кредита допускались просрочки. В таких случаях банк может установить повышенную ставку, которая будет отличаться от ранее заявленного процента. Дифференцированный платеж напротив представляется более выгодным вариантом независимо от того, продолжит ли заемщик погашать старый кредит или рефинансирует задолженность.
- Второй не менее важный минус перекредитования связан с неизбежным возникновением дополнительных расходов на переоформление залога и договора страхования. Заемщику в любом случае придется заново оценивать имущество и оформлять новую страховку. В некоторых случаях затраты перекрывают выгоду от перехода на пониженную ставку по кредиту, поэтому к этой строке расходов следует относиться с пристальным вниманием, особенно, если заемщик планирует поменять кредитора и страховщика.
Таким образом, рассматривая возможность решения финансовых проблем посредством рефинансирования ипотеки, нужно учитывать не только видимую выгоду, но и подводные камни перекредитования.
Как сделать рефинансирование?
Порядок действий при рефинансировании военной ипотеки строго регламентирован. Чтобы его соблюсти, нужно:
- Собрать пакет документов и подать его в выбранный банк вместе с заполненной анкетой. Кредитор обязан рассмотреть представленные бумаги в установленные сроки и прислать уведомление об одобрении или отказе в рефинансировании.
- Подготовить документы на ипотечную недвижимость и провести независимую оценку. Бывает так, что банки требуют дополнительные справки, свидетельства, выписки, которые нужно собирать оперативно.
- Получить выписку у своего кредитора с остатком долга и приехать в офис банка, одобрившего рефинансирование военной ипотеки. Встречу рекомендуется согласовывать заранее, чтобы зря не терять время в очереди.
- Подписать договор о рефинансировании, оплатив страховку. Для обеспечения последней можно найти компанию самостоятельно или же воспользоваться услугами страховщика, являющегося партнером банка.
- Обратиться в Росвоенипотеку с копией договора о рефинансировании, паспортом и документами, подтверждающими дату предоставления нового займа для погашения ранее оформленной ипотеки. Все бумаги должны быть заверены банком.
- Оформить соглашение о залоге и передать документы для регистрации в Росреестр.
Требования к заемщикам
К клиентам, планирующим рефинансировать в ВТБ-24 военную ипотеку, предъявляется довольно много требований:
- Заемщику нужно предоставить бумаги, подтверждающие его статус военнослужащего. Без них перекредитование не будет одобрено.
- Клиент должен быть участником программы «Росвоенипотека», а также НИС (Накопительно-ипотечной системы), созданной специально для военных.
- Отсутствие неисполненных обязательств по предыдущим ссудам.
- Место трудоустройства: на территории РФ. Для российских граждан допускается трудоустройство в зарубежных транснациональных компаниях.
- Требования к гражданству и регистрации отсутствуют.
Если все условия соблюдены, ВТБ-24 одобряет военнослужащим перекредитование ипотеки.
Что такое рефинансирование военной ипотеки?
Рефинансирование военной ипотеки – банковская услуга, позволяющая изменить первоначальные условия кредитования. Военнослужащие могут воспользоваться ей с 2021 года. Суть услуги состоит в получении нового кредита в банке взамен старого. Деньги предоставляют на закрытие обязательств по старой ипотеке. При этом у гражданина появляется долг перед новой организацией. Условия сотрудничества меняются. Срок закрытия кредита может быть пролонгирован. Дополнительно допустимо изменение размера платежа. В результате гражданин сможет начать производить расчёт на более выгодных условиях.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.
Порядок оформления пошагово
Рефинансирование военной ипотеки в Сбербанке или любом ином другом банке выглядит одинаково.
Пошаговая инструкция:
- Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования. Все условия прописываются на их официальных сайтах.
- Подача анкеты в банк вместе с пакетом документов и ожидание ответа.
- Получение в организации, где была изначально оформлена ипотека, справки, указывающей остаток долга.
- Проведение оценки имущественного объекта, если этого требует новый кредитор.
- Заключение нового кредитного договора.
- Досрочное погашение остатка задолженности у предыдущего кредитора и получение у него справки об оплате долга.
- Отправка в «Росвоенипотеку» документов по кредиту.
- Государственная регистрация новой ипотеки.
Процедура рефинансирования военной ипотеки
Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году осуществляется по следующему алгоритму:
- Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
- Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
- Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
- Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
- После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
- Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.
Рефинансирование как способ уменьшения платежной нагрузки
Смысл рефинансирования военной ипотеки тот же, что и у обычного «штатского» перекредитования. Задача заемщика состоит в снижении годовой ставки. Полученная в результате экономия может использоваться для уменьшения суммы регулярного взноса и ускорения погашения задолженности.
Рефинансирование целесообразно при снижении ключевой ставки ЦБ. Банки, получающие по ней кредиты Госказначейства, снижают проценты по займам. Кредитование становится доступнее, экономика оживляется, появляются заманчивые предложения, в частности по ипотекам.
Военнослужащий, как и любой российский гражданин, вправе обратиться к кредитору с просьбой об уменьшении годовой ставки. В свою очередь банк может согласиться или отказать заявителю.
Первый вариант предпочтительней, так как документальное оформление при внутреннем перекредитовании значительно проще. Все вопросы решаются внутри финансового учреждения.
Переоформления залога не требуется, подтверждения платежеспособности клиента тоже.
Процедурные сложности внешнего рефинансирования заставляют многих военнослужащих отказываться от мысли об улучшении условий ипотеки. Но трудности преодолимы, а выгода очень часто перевешивает требуемые усилия.
Пошаговый алгоритм действий
При рефинансировании военной ипотеки заемщику предстоит более сложная процедура, чем при перекредитовании обычной, поскольку участвует третье лицо – государство, чье одобрение требуется получить. Рассмотрим, как рефинансировать кредит.
- Анализ предложений по рефинансированию других банков. Условия должны отличаться в лучшую сторону, например, более низкая процентная ставка, иначе процедура не имеет смысла.
- Подача заявки в выбранный банк вместе с пакетом документов, включающим в себя:
- личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
- cправка по форме 2-НДФЛ;
- документы из первого банка – договор, справка об остатке долга;
- сертификат участника НИС;
- документы на недвижимость – свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН, техническая документация, оценка квартиры.
- Получение одобрение от будущего кредитора.
- Получение согласия «Росвоенипотеки». Для этого предоставляются следующие документы:
- подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
- заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
- документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
- копия паспорта заявителя;
- заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.
Банки, обслуживающие военнослужащих
Кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством, разрабатывают самые выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Крупнейшие из них работают по системе:
- Россельхозбанк выдает кредит от 100 тыс. до 2,23 млн. руб. на срок до 30 лет, под 9,05%;
- Связь-банк предлагает от 0,5 до 2,2 млн. руб. на срок от 1 до 20 лет, со ставкой 10,9%;
- Сбербанк – от 0,5 до 2,33 млн. руб., на 20 лет, под 9,5%;
- ВТБ-24 – оформляет займы на сумму от 0,6 до 2,29 млн. руб., до достижения заемщиком 45-летнего возраста, с процентной ставкой 9,5%;
- Газпромбанк выдает от 100 тыс. до 2,24 млн руб., на 30 лет, под 9% по акции;
- «Открытие» — сумма до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.
Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.
Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.
Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.
В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.
Похожие записи: